Якщо у вас виникли труднощі з регулярними іпотечними платежами, можливо, у вас накопичився борг. Це часто називають простроченням іпотеки (mortgage arrears).

Борг може виникнути через пропуск одного або кількох щомісячних платежів або через те, що ви платите менше, ніж сума місячного платежу.

Вам потрібно розробити план повернення заборгованості. Якщо борг продовжуватиме накопичуватися, ваш кредитор може подати до суду, і ви ризикуєте втратити своє житло.

Ваш кредитор звернеться до вас, якщо ви маєте борг – не ігноруйте ці звернення. Поясніть свою ситуацію і скажіть, що намагаєтеся знайти спосіб погасити борг. Можливо, вам нададуть додатковий час для виплати.

Якщо ви вирішите змінити умови іпотеки, щоб погасити борг, обов’язково розберіться, як такі зміни можуть вплинути на вас.

Якщо:

• У вас немає варіантів погашення боргу

• Ви не можете дійти згоди з кредитором

• Отримали лист від кредитора з погрозою судового позову

Існують деякі можливі кроки, які можуть допомогти сплатити частину або весь борг.

Перегляд бюджету
Якщо ви відстаєте з іпотечними платежами, вам потрібно ретельно переглянути сімейний бюджет.

Складіть список усіх доходів і витрат, включаючи інші ваші борги. Переконайтеся, що суми реалістичні.

Зміни в іпотеці
Ви можете повністю або частково погасити або зменшити борг, змінивши умови іпотеки. Всі зміни мають бути погоджені з кредитором.

Можливі зміни:

• Додати борг до суми іпотеки

• Продовжити термін іпотеки

• Перейти на іпотеку з оплатою лише відсотків

• Узгодити паузу в платежах

• Робити додаткові платежі по іпотеці

Не всі варіанти можуть бути доступні вам, це залежить від вашої ситуації.

Перед тим, як погоджувати будь-які зміни, запитайте у кредитора про можливі збори і їх розмір. Наприклад:

• Плата за дострокове погашення іпотеки (“redemption fee”)

• Адміністративний збір за зміну умов іпотеки (“administration charge”)

Додавання боргу до іпотеки
Ви можете додати суму боргу до основного кредиту і погашати її протягом залишку строку іпотеки. Це називається капіталізацією прострочених платежів.

Ваш щомісячний платіж збільшиться, бо вам потрібно виплатити більшу суму за той же період.

Кредитор перевірить, чи зможете ви оплачувати підвищений платіж.

Якщо кредитор погодиться, ви вийдете з прострочення.

Продовження строку іпотеки
Ви можете знизити щомісячні платежі, розтягнувши їх на довший період.

Зекономлені гроші використовуйте для погашення боргу.

Ви сплатите більше відсотків загалом через довший термін.

Перехід на іпотеку з оплатою лише відсотків
Кредитор може погодитися, щоб ви певний час платили тільки відсотки за боргом. Це значно зменшить ваші щомісячні платежі, а зекономлені гроші ви зможете спрямувати на погашення боргу.

Протягом цього періоду ви не зменшуєте основний борг.

Після завершення періоду оплати лише відсотків вам потрібно буде платити повну суму іпотеки. Якщо не зможете – кредитор може розпочати процедуру вилучення житла.

Узгодження паузи в платежах
Кредитор може погодитися тимчасово призупинити або знизити платежі.

Після закінчення паузи вам потрібно буде платити повну суму. Сума може зрости через додавання заборгованих відсотків і пропущених платежів.

Додаткові платежі по іпотеці
Якщо у вас є додаткові кошти щомісяця, ви можете швидше погасити борг, роблячи додаткові платежі.

Перевірте бюджет і переконайтеся, що можете собі це дозволити.

Кредитори зазвичай не погоджуються на план платежів, що перевищує залишковий термін іпотеки.

Взяти позику під заставу житла
Існує два основні види позик під заставу житла. Сума позики залежить від розміру власного капіталу в будинку.

Власний капітал — це вартість житла мінус борг, зазвичай виражається у відсотках.

Перед оформленням позики проконсультуйтесь з незалежним фінансовим радником.

Отримання другої іпотеки
Ви можете отримати забезпечений кредит або «другу іпотеку» під ваше житло, яку будете повертати додатково до основних платежів.

Кредитор перевірить вашу здатність платити. Якщо ви не будете платити вчасно, житло можуть вилучити.

Вивільнення власного капіталу (equity release)
Ви можете взяти позику, використовуючи частину вартості будинку (equity release). Перевірте умови, наприклад, мінімальний вік може бути 55 років.

Позика буде погашена за рахунок продажу будинку у разі переїзду на довготривалу опіку або смерті.

Ви платитимете відсотки за позику, які можуть:

• Сплачуватися щомісяця

• Або одноразово разом із сумою позики при продажу будинку

Відмова від страхового полісу (Endowment Policy)
Якщо у вас є іпотека з полісом накопичення (endowment), ви можете викупити поліс повністю або частково, або продати його інвестору. Це дасть вам суму готівки для погашення боргу.

Якщо ви відмовитесь від полісу, вам потрібно буде знайти інший спосіб погасити іпотеку і оформити іншу страховку життя.

Використання особистої пенсії після 55 років
Якщо у вас є пенсійний фонд із визначеними внесками, ви можете зняти частину грошей для погашення іпотечних боргів.

Перед зняттям грошей подумайте про:

• Можливі майбутні витрати, наприклад, на догляд

• Податки на частину грошей

• Вплив на інші отримувані вами виплати