Mortgage ödemelerinizi yapmakta zorlanıyorsanız, borcunuz birikmiş olabilir. Buna genellikle mortgage gecikmesi (mortgage arrears) denir.

Borcunuzun nedeni bir veya daha fazla aylık ödemeyi kaçırmanız ya da aylık ödemenizden daha az ödeme yapmanız olabilir.

Borçlarınızı nasıl geri ödeyeceğinizi planlamanız gerekir. Borç birikmeye devam ederse, kredi veren sizi mahkemeye verebilir ve evinizi kaybedebilirsiniz.

Mortgage kredi vereniniz size borcunuz olduğunu bildirecektir – onları görmezden gelmeyin. Durumunuzu açıklayın ve borcunuzu nasıl ödeyeceğinizi bulmaya çalıştığınızı söyleyin. Borcunuzu ödemek için size ek süre verebilirler.

Borçlarınızı ödemek için mortgage şartlarınızı değiştirmeye karar verirseniz, değişikliklerin size nasıl etki edeceğini iyi anladığınızdan emin olun.

Eğer:

• Borcunuzu ödemek için hiçbir seçeneğiniz yoksa

• Mortgage kredi vereninizle anlaşmaya varamıyorsanız

• Size mahkeme yoluyla işlem yapılacağına dair bir mektup geldiyse

Borçlarınızın tamamını veya bir kısmını ödemeye yardımcı olacak bazı seçenekler olabilir.

Bütçenizi gözden geçirmek
Mortgage ödemelerinde geride kaldıysanız, ev bütçenizi iyi incelemeniz gerekir.

Ev bütçenize giren ve çıkan tüm paraları listeleyin. Diğer borçlarınızı da dahil edin. Yazdığınız rakamların gerçekçi olmasına dikkat edin.

Mortgage üzerinde değişiklik yapmak
Mortgage düzenlemenizi değiştirerek borcunuzu tamamen veya kısmen temizleyebilir ya da azaltabilirsiniz. Bu değişikliklerin hepsi mortgage kredi vereniniz tarafından onaylanmalıdır.

Yapabileceğiniz bazı değişiklikler şunlardır:

• Borcu mortgage borcunuza eklemek

• Mortgage süresini uzatmak

• Yalnızca faiz ödemeli mortgage’a geçmek

• Ödeme molası almak

• Ekstra mortgage ödemeleri yapmak

Bu seçeneklerin bazıları size açık olabilir, durumunuza bağlıdır.

Mortgage’unuzda herhangi bir değişiklik yapmadan önce, kredi verenin bunun için ücret alıp almayacağını ve ücretin ne kadar olduğunu sorun. Örneğin, kredi veren:

• Sabit faizli mortgage’unuzu önceden bitirmeniz durumunda “erken kapama ücreti” (redemption fee)

• Mortgage koşullarını değiştirmeniz halinde “idari ücret” (administration charge) alabilir

Borcu mortgage’a eklemek
Borçlu olduğunuz miktarı orijinal borcunuza ekleyebilirsiniz ve kalan mortgage süresi boyunca geri ödersiniz. Buna gecikmiş borcun sermayeye eklenmesi (capitalising the arrears) denir.

Aylık ödemeniz artar çünkü aynı sürede daha fazla borç geri ödersiniz.

Mortgage kredi vereniniz, daha yüksek aylık ödeme yapabileceğinizi kontrol edecektir.

Kredi veren borcu mortgage’a eklemeyi kabul ederse, mortgage gecikmelerinden çıkarsınız.

Mortgage süresini uzatmak
Ödemelerinizi daha uzun sürece yayarak aylık ödemelerinizi düşürebilirsiniz.

Düşen aylık ödemeden tasarruf ettiğiniz parayı borcunuzu ödemek için kullanabilirsiniz.

Daha uzun vadede toplamda daha fazla faiz ödersiniz.

Yalnızca faiz ödemeye geçmek
Kredi veren, size kısa süreliğine yalnızca borcunuzun faizini ödemeyi kabul edebilir. Bu, aylık ödemenizi çok düşürür, böylece tasarruf ettiğiniz parayı borcunuzu ödemek için kullanabilirsiniz.

Faiz ödemesi yaptığınız süre boyunca ana borcunuzu azaltmıyorsunuz.

Faiz ödemesi süresi bittikten sonra tam aylık mortgage ödemelerinizi yapmanız gerekir. Yapamazsanız, kredi veren evinizi geri alma sürecini başlatabilir.

Ödeme molası almak
Kredi veren, aylık ödemelerinizi kısa süreliğine durdurmaya veya azaltmaya onay verebilir.

Ödeme molası bittikten sonra tam aylık ödemeleri yapmanız gerekir. Ödemeniz artabilir çünkü moladaki faizler ve eksik ödemeler borcunuza eklenir.

Ekstra mortgage ödemeleri yapmak
Her ay elinizde ekstra para varsa, borcunuzu daha hızlı kapatmak için ekstra mortgage ödemeleri yapabilirsiniz.

Bütçenizi kontrol edin ve ekstra ödemeyi karşılayabileceğinizden emin olun.

Kredi veren, mortgage süresinden daha uzun vadeli bir geri ödeme planına genellikle onay vermez.

Evinizin değeri karşılığında kredi almak
Evinizin değeri karşılığında alabileceğiniz iki ana kredi türü vardır. Ne kadar kredi alabileceğiniz evinizdeki öz sermaye miktarına bağlıdır.

Öz sermaye, evinizin değeri ile borcunuz arasındaki farktır ve genellikle yüzde olarak ifade edilir.

Kredi almadan önce bağımsız finansal danışmandan tavsiye almanız gerekir.

İkinci mortgage almak
Evinize karşı teminatlı ikinci bir kredi veya “ikinci mortgage” alabilirsiniz. Bu, mevcut mortgage ödemelerinize ek olur.

Kredi veren, ikinci mortgage’ı kabul etmeden önce ödemelerinizi karşılayabileceğinizi kontrol eder. Ödemeleri geciktirirseniz, eviniz geri alınabilir.

Öz sermaye serbest bırakma (equity release)
Evinizin değerinin bir kısmını kredi olarak alabilirsiniz (equity release). Koşulları inceleyin; bazı planlarda minimum yaş 55’tir.

Kredi, uzun süreli bakım hizmetlerine geçtiğinizde veya öldüğünüzde evinizin satışından ödenir.

Kredi faizi ödemeniz gerekir; sözleşmenize bağlı olarak:

• Faizi aylık ödeyebilirsiniz

• Ya da faizi krediyle birlikte ev satılırken topluca ödersiniz

Endowment poliçesini bırakmak
Endowment mortgage’unuz varsa, poliçenizi tamamen veya kısmen nakde çevirebilir veya bir yatırımcıya satabilirsiniz. Bu, borcunuzu kapatmak için toplu para sağlar.

Poliçeyi bırakırsanız, mortgage borcunuzu kapatmak için başka bir yol bulmanız ve alternatif hayat sigortası yaptırmanız gerekir.

55 yaş ve üzerindeyseniz, kişisel emeklilikten para çekmek
Tanımlanmış katkı emekliliğiniz varsa, mortgage borcunuzu kapatmak için para çekebilirsiniz. Bu emeklilikler, düzenli ödemelerle zaman içinde biriken fondur.

Para çekmeden önce şunları düşünün:

• İleride oluşabilecek masraflar (ör. bakım giderleri)

• Paranın bir kısmına vergi ödemek durumunda kalıp kalmayacağınız

• Aldığınız diğer yardımlar üzerindeki etkisi