اگر در پرداخت وام مسکن خود مشکل دارید، ممکن است به استفاده از طرح «فروش و اجاره مجدد» فکر کنید. در این روش، خانه خود را به یک شرکت خصوصی می‌فروشید و سپس آن را از همان شرکت اجاره می‌کنید. این طرح‌ها همچنین با نام‌های «خرید مجدد» یا «فروش و اجاره به شرط تملیک» نیز شناخته می‌شوند.

طرح‌های فروش و اجاره مجدد می‌توانند پرخطر باشند. قبل از انتخاب این گزینه، حتما سایر راهکارهای موجود را بررسی کنید.

بررسی گزینه‌های دیگر

شما باید برای مدیریت بدهی‌های وام مسکن خود کمک بگیرید تا تلاش کنید ملک خود را حفظ کنید.

اگر مجبور به فروش خانه هستید، ممکن است بهتر باشد آن را در بازار آزاد بفروشید و جای دیگری اجاره کنید. معمولاً از فروش آزاد مبلغ بیشتری کسب می‌کنید و می‌توانید از این مبلغ برای پرداخت سایر بدهی‌ها استفاده کنید.

اگر تصمیم به استفاده از طرح فروش و اجاره مجدد گرفتید، حتماً ریسک‌های آن را به خوبی درک کنید. شرایط و ضوابط قرارداد را مطالعه کنید تا بدانید این تصمیم چگونه می‌تواند روی وضعیت مالی و مسکن طولانی‌مدت شما تأثیر بگذارد.

ریسک‌های طرح فروش و اجاره مجدد

• معمولاً خانه را کمتر از ارزش واقعی می‌فروشید

• به جای مالکیت، مستاجر می‌شوید که امکان تخلیه وجود دارد

• ممکن است در صورت درخواست ورشکستگی یا صدور دستور تخفیف بدهی (Debt Relief Order) با مشکل مواجه شوید

• احتمال دارد بعدها نتوانید برخی از مزایا را دریافت کنید

• شرکت‌های فروش و اجاره مجدد معمولاً قوانین را به‌درستی رعایت نمی‌کنند

فروش خانه کمتر از ارزش واقعی

شرکت‌های فروش و اجاره مجدد معمولاً خانه‌ها را زیر قیمت بازار خریداری می‌کنند که به معنای از دست دادن پول شماست. همچنین، اگر مبلغ پیشنهادی کمتر از بدهی وام مسکن و سایر وام‌های تضمینی باشد، وام‌دهنده ممکن است اجازه فروش را ندهد.

خطر تخلیه

در این طرح، معمولاً قرارداد اجاره مدت‌دار منعقد می‌شود. پس از پایان مدت قرارداد، صاحب‌خانه می‌تواند شما را به راحتی حتی بدون تخلف از طرف شما، از خانه بیرون کند.

همچنین در طول مدت اجاره، ممکن است به دلایل زیر تخلیه شوید:

• عدم پرداخت اجاره‌بها یا نقض هر یک از شرایط قرارداد اجاره

• مشکلات مالی صاحب‌خانه جدید و مصادره ملک به نفع طلبکاران

این بدان معناست که حتی اگر از طرح فروش و اجاره مجدد استفاده کنید، ممکن است مجبور شوید خانه خود را ترک کنید. بنابراین باید بررسی کنید آیا بهتر نیست خانه‌تان را با قیمت کامل در بازار آزاد بفروشید و جای دیگری اجاره کنید.

مشکلات در درخواست ورشکستگی یا صدور دستور تخفیف بدهی

استفاده از طرح فروش و اجاره مجدد ممکن است در آینده مشکلاتی برای شما ایجاد کند اگر بخواهید:

• برای صدور دستور تخفیف بدهی اقدام کنید

• درخواست ورشکستگی بدهید

اگر در دو سال گذشته خانه خود را زیر قیمت واقعی فروخته باشید، ممکن است درخواست صدور دستور تخفیف بدهی شما رد شود.

در صورت ورشکستگی، مدیر ورشکستگی (که «نماینده رسمی» نامیده می‌شود) می‌تواند فروش را لغو کرده و ملک را به قیمت واقعی بفروشد. در این حالت ممکن است قبل از فروش شما را مجبور به ترک خانه کند یا مالک جدید چنین کاری انجام دهد.

احتمال عدم دریافت برخی مزایا

اگر دولت تشخیص دهد خانه خود را زیر قیمت واقعی فروخته‌اید، ممکن است برخی مزایای شما را قطع کند. به عنوان مثال، ممکن است بخش مسکن کمک‌های Universal Credit یا Housing Benefit تا پنج سال پس از فروش، به شما تعلق نگیرد.

ممکن است در صورتی که مجبور به استفاده از طرح فروش و اجاره مجدد شده باشید، مثلاً اگر وام‌دهنده قصد تصرف ملک را داشته، بتوانید برخی مزایا را دریافت کنید. در صورت رد درخواست مزایای شما توسط DWP یا شورای محلی، می‌توانید درخواست تجدیدنظر دهید.

قوانین شرکت‌های فروش و اجاره مجدد

شرکت‌های ارائه‌دهنده این طرح‌ها موظف به رعایت قوانین سختگیرانه‌ای هستند که شامل موارد زیر است:

• ممنوعیت ارسال تراکت‌های تبلیغاتی در صندوق پستی مشتریان

• بررسی توانایی مالی شما برای ورود به قرارداد و تأثیر آن بر حقوق و مزایای شما

• ارائه قرارداد اجاره با حداقل مدت زمان پنج سال

• انجام ارزیابی مستقل ملک در صورتی که قبلاً چنین ارزیابی انجام نشده باشد

• ارائه دوره ۱۴ روزه انصراف پس از امضای قرارداد برای تصمیم‌گیری بهتر

طرح‌های فروش و اجاره مجدد تحت نظارت سازمان رفتار مالی بریتانیا (FCA) هستند که مسئول نظارت بر رعایت قوانین و استانداردهای لازم است. FCA در گذشته مشکلات جدی متعددی در عملکرد این شرکت‌ها شناسایی کرده است.

شرکت‌های فروش و اجاره مجدد باید در فهرست خدمات مالی (Financial Services Register) ثبت شده باشند. قبل از استفاده از خدمات این شرکت‌ها، حتما از ثبت‌شده بودن آن‌ها مطمئن شوید.