اگر در پرداخت اقساط وام مسکن خود دچار مشکل شده‌اید، ممکن است بدهی شما تجمع پیدا کرده باشد. این معمولاً به عنوان عقب‌افتادگی پرداخت وام مسکن (mortgage arrears) شناخته می‌شود.

ممکن است بدهکار باشید چون یک یا چند قسط ماهانه را پرداخت نکرده‌اید یا کمتر از مبلغ قسط ماهانه پرداخت می‌کنید.

باید راهی برای بازپرداخت بدهی خود پیدا کنید. اگر بدهی افزایش یابد، ممکن است وام‌دهنده شما را به دادگاه ببرد و احتمال از دست دادن خانه وجود دارد.

وام‌دهنده مسکن در صورت بدهکار بودن با شما تماس خواهد گرفت – حتماً آن‌ها را نادیده نگیرید. وضعیت خود را توضیح دهید و بگویید در حال برنامه‌ریزی برای بازپرداخت هستید. ممکن است به شما زمان بیشتری برای پرداخت بدهی بدهند.

اگر تصمیم گرفتید وام مسکن خود را تغییر دهید تا بدهی را پرداخت کنید، مطمئن شوید که تأثیر هر تغییری را درک کرده‌اید.

اگر:

• گزینه‌ای برای پرداخت بدهی ندارید

• نمی‌توانید با وام‌دهنده به توافق برسید

• نامه تهدید به اقدام قضایی از وام‌دهنده دریافت کرده‌اید

ممکن است بتوانید کارهایی برای کمک به پرداخت بخشی یا کل بدهی انجام دهید.

بررسی بودجه
اگر قسط‌های وام مسکن را عقب انداخته‌اید، باید بودجه خانوار خود را دقیق بررسی کنید.

لیستی از همه درآمدها و هزینه‌ها، همچنین بدهی‌های دیگر تهیه کنید. اطمینان حاصل کنید که اعداد واقع‌بینانه هستند.

تغییرات وام مسکن
ممکن است با تغییر شرایط وام مسکن، بدهی خود را کاهش یا تسویه کنید. همه تغییرات باید توسط وام‌دهنده تأیید شود.

ممکن است بتوانید:

• بدهی را به وام مسکن اضافه کنید

• مدت وام را افزایش دهید

• به وام با پرداخت فقط سود تغییر وضعیت دهید

• موافقت با توقف موقت پرداخت داشته باشید

• پرداخت‌های اضافی وام مسکن انجام دهید

فقط برخی از این گزینه‌ها ممکن است برای شما قابل دسترسی باشد، بستگی به شرایط شما دارد.

قبل از قبول هر تغییری، از وام‌دهنده بپرسید آیا هزینه‌ای دارد و مبلغ آن چقدر است. برای مثال ممکن است:

• برای پایان زودهنگام وام با نرخ ثابت، هزینه‌ای تحت عنوان «کارمزد بازخرید» بپردازید

• برای تغییر شرایط، «هزینه اداری» وجود داشته باشد

افزودن بدهی به وام مسکن
می‌توانید مبلغ بدهی را به مبلغ اصلی وام اضافه کنید و در مدت باقی‌مانده وام پرداخت کنید. این کار «سرمایه‌گذاری عقب‌افتادگی» نام دارد.

پرداخت ماهانه شما افزایش خواهد یافت چون مبلغ کل بدهی بیشتر شده است.

وام‌دهنده بررسی خواهد کرد که آیا قادر به پرداخت مبلغ بالاتر هستید یا خیر.

اگر وام‌دهنده قبول کند، دیگر در وضعیت عقب‌افتادگی وام نخواهید بود.

افزایش مدت وام مسکن
با افزایش مدت بازپرداخت، پرداخت ماهانه خود را کاهش دهید.

از مبلغ پس‌انداز شده برای پرداخت بدهی استفاده کنید.

البته در مدت طولانی‌تر، بهره بیشتری خواهید پرداخت.

تغییر به وام فقط با پرداخت سود
وام‌دهنده می‌تواند به شما اجازه دهد برای مدت کوتاهی فقط سود وام را پرداخت کنید. این باعث کاهش پرداخت ماهانه و امکان استفاده از پول صرفه‌جویی شده برای پرداخت بدهی می‌شود.

در این مدت، اصل بدهی کاهش نمی‌یابد.

پس از پایان دوره سود فقط، باید پرداخت کامل ماهانه را انجام دهید. در غیر این صورت، وام‌دهنده ممکن است اقدامات قانونی برای مصادره خانه را شروع کند.

موافقت با توقف موقت پرداخت‌ها
وام‌دهنده ممکن است موافقت کند که پرداخت‌های ماهانه شما را به طور موقت متوقف یا کاهش دهد.

پس از پایان توقف، باید پرداخت کامل را انجام دهید.

پس از پایان توقف، باید پرداخت کامل ماهانه را انجام دهید. مبلغ پرداختی ممکن است افزایش یابد زیرا بهره‌ها و مبالغ پرداخت نشده در طول توقف به بدهی کل اضافه می‌شوند.

انجام پرداخت‌های اضافی وام مسکن
اگر هر ماه مبلغ اضافی دارید، می‌توانید از آن برای بازپرداخت سریع‌تر بدهی استفاده کنید.

بودجه خود را بررسی کنید تا ببینید آیا می‌توانید این مبلغ اضافی را بپردازید یا خیر.

وام‌دهنده معمولاً برنامه بازپرداخت طولانی‌تر از مدت باقی‌مانده وام را قبول نمی‌کند.

گرفتن وام بر اساس ارزش خانه
دو نوع اصلی وام وجود دارد که می‌توانید بر اساس ارزش خانه خود بگیرید. مقدار وام بستگی به سرمایه خالص خانه شما دارد.

سرمایه خالص ارزش خانه منهای بدهی است که معمولاً به درصد بیان می‌شود.

قبل از گرفتن وام باید از مشاور مالی مستقل راهنمایی بگیرید.

گرفتن وام دوم (دومین وام مسکن)
می‌توانید وام تضمین‌شده یا «وام دوم» روی خانه خود بگیرید که به پرداخت‌های وام مسکن موجود اضافه می‌شود.

وام‌دهنده قبل از تایید وام دوم توانایی بازپرداخت شما را بررسی می‌کند. در صورت تأخیر در پرداخت ممکن است خانه مصادره شود.

آزادسازی سرمایه
می‌توانید بخشی از ارزش خانه را به عنوان وام دریافت کنید (آزادسازی سرمایه). شرایط را بررسی کنید، مثلاً حداقل سن ۵۵ سال است.

وام با فروش خانه هنگام ورود به مراقبت طولانی‌مدت یا فوت بازپرداخت می‌شود.

باید بهره وام را پرداخت کنید که بسته به قرارداد ممکن است:

• ماهانه پرداخت شود

• یا به صورت یکجا هنگام فروش خانه پرداخت شود

کنار گذاشتن بیمه عمر (Endowment Policy)
اگر وام مسکن Endowment دارید، می‌توانید بخشی یا تمام بیمه‌نامه را نقد کنید یا به سرمایه‌گذار بفروشید تا پولی برای پرداخت بدهی دریافت کنید.

اگر بیمه‌نامه را کنار بگذارید، باید روش دیگری برای پرداخت وام مسکن و بیمه عمر جایگزین پیدا کنید.

برداشت از بازنشستگی شخصی اگر بالای ۵۵ سال هستید
اگر بازنشستگی با مشارکت تعریف‌شده دارید، می‌توانید برای کمک به پرداخت بدهی وام مسکن پول برداشت کنید.

قبل از برداشت پول به نکات زیر توجه کنید:

• هزینه‌های احتمالی آینده مانند مراقبت‌های پزشکی

• مالیات احتمالی بر بخشی از پول

• تاثیر بر سایر مزایایی که دریافت می‌کنید