Əgər ipoteka ödəmələrini vaxtında ödəməkdə çətinlik çəkirsinizsə, borc yığmağa başlamısınız deməkdir. Bu, adətən ipoteka gecikmələri (mortgage arrears) adlanır.

Borcunuzun yaranmasının səbəbi bir və ya bir neçə aylıq ödənişi qaçırmanız və ya aylıq ödəmənizdən az pul ödəməniz ola bilər.

Borcu necə ödəyəcəyinizi tapmaq lazımdır. Borc artmaqda davam edərsə, kreditor sizi məhkəməyə verə bilər və nəticədə evinizi itirə bilərsiniz.

İpoteka kreditoru sizə borcunuz olduğunu bildirəcək – onları görməzdən gəlməyin. Vəziyyətinizi izah edin və borcunuzu necə ödəyəcəyinizi tapmağa çalışdığınızı bildirin. Onlar sizə borcu ödəmək üçün əlavə vaxt verə bilərlər.

İpoteka borcunuzu ödəmək üçün ipoteka şərtlərinizi dəyişdirməyi qərara alırsınızsa, dəyişikliklərin sizə necə təsir edəcəyini başa düşdüyünüzdən əmin olun.

Əgər:

• Borcunuzu ödəmək üçün heç bir variantınız yoxdursa

• İpoteka kreditoru ilə razılığa gələ bilmirsinizsə

• İpoteka kreditorundan məhkəmə iddiası ilə hədələyən məktub almışsınızsa

Borcunuzu ödəməyə kömək edəcək bəzi şeylər edə bilərsiniz.

Büdcənizə baxmaq
Əgər ipoteka ödəmələrinizdə gecikmə varsa, ailə büdcənizə yaxşı nəzər salmalısınız.

Gəlir və xərclərinizi, eləcə də digər borclarınızı siyahıya alın. Yazdığınız məbləğlərin real olduğundan əmin olun.

İpotekada dəyişiklik etmək
İpoteka borcunuzu tamamilə və ya qismən azaltmaq üçün ipoteka şərtlərini dəyişə bilərsiniz. Bu dəyişikliklər ipoteka kreditorunuz tərəfindən təsdiqlənməlidir.

Siz bunları edə bilərsiniz:

• Borcu ipotekaya əlavə etmək

• İpotekanın müddətini uzatmaq

• Yalnız faiz ödənişinə keçmək

• Ödəniş fasiləsi razılaşması etmək

• Əlavə ipoteka ödənişləri etmək

Bu variantlardan bəziləri sizin üçün açıq ola bilər, vəziyyətinizdən asılıdır.

Dəyişiklik etməzdən əvvəl kreditorunuza hər hansı ödənişin olub olmadığını və nə qədər olduğunu soruşun. Məsələn, kreditor əvvəlcədən razılaşdırılmış müddətdən əvvəl ipotekanı bağlamaq üçün “qurtarma haqqı” və ya şərtləri dəyişmək üçün “idarəetmə haqqı” ala bilər.

Boru ipotekaya əlavə etmək
Borcu ilkin götürdüyünüz məbləğə əlavə edə bilərsiniz – ödəmələri ipotekanın qalan müddəti ərzində edəcəksiniz. Buna gecikmiş borcun kapitalizə edilməsi deyilir.

Aylıq ödəməniz artacaq, çünki eyni müddət ərzində daha çox borc ödəyəcəksiniz.

İpoteka kreditoru daha yüksək aylıq ödənişi ödəyə biləcəyinizi yoxlayacaq.

Kreditor borcu ipotekaya əlavə etməyi qəbul edərsə, ipoteka gecikmələrindən çıxacaqsınız.

İpotekanın müddətini uzatmaq
Ödəmələrinizi daha uzun müddətə yayaraq aylıq ödənişlərinizi azalda bilərsiniz.

Aylıq azalmış ödənişdən qazandığınız pulu borcunuzu ödəmək üçün istifadə edə bilərsiniz.

Daha uzun müddətə daha çox faiz ödəyəcəksiniz.

Yalnız faiz ödəməyə keçmək
Kreditor borcunuzun yalnız faizini qısa müddətə ödəməyə razılıq verə bilər. Bu, aylıq ödənişlərinizi azaldacaq və qənaət etdiyiniz pulu borcunuza ödəməyə istifadə edə bilərsiniz.

Sadəcə faiz ödədiyiniz müddətdə əsas borcu azaldan ödəniş etmirsiniz.

Faiz ödəmə müddəti bitdikdə tam aylıq ipoteka ödənişini etməlisiniz. Əgər edə bilməsəniz, kreditor evinizi geri alma prosesini başlada bilər.

Ödəniş fasiləsi razılaşması
Kreditor aylıq ödənişlərinizi qısa müddətə dayandırmağa və ya azaltmağa razılıq verə bilər.

Fasilə bitəndə tam aylıq ödənişi etməlisiniz. Ödənişiniz artırıla bilər, çünki fasilə zamanı faizlər və gecikmiş ödənişlər borcunuza əlavə ediləcək.

Əlavə ipoteka ödənişləri etmək
Əgər hər ay əlavə pulunuz varsa, borcunuzu əlavə ipoteka ödənişləri ilə ödəyə bilərsiniz.

Büdcənizi nəzərdən keçirin ki, əlavə pulunuz olub olmadığını bilin. Əgər varsa, əlavə məbləği ödəyə biləcəyinizə əmin olun.

Kreditor ipotekanın qalan müddətindən daha uzun müddətə ödəniş planına razılıq verməyə bilər.

Evinizin dəyəri qarşılığında kredit almaq
Evinizin dəyəri qarşılığında iki əsas kredit növü mövcuddur. Nə qədər ala biləcəyiniz evinizdəki kapitallıq məbləğindən asılıdır.

Kapitallıq evinizin dəyəri ilə borcunuz arasındakı fərqdir, adətən faizlə ifadə olunur.

Kredit almadan əvvəl müstəqil maliyyə məsləhətçisindən maliyyə məsləhəti alın.

İkinci ipoteka almaq
Evinizə qarşı təminatlı kredit və ya “ikinci ipoteka” ala bilərsiniz, aylıq ödənişlərlə geri ödəyirsiniz. Bunlar mövcud ipoteka ödəmələrinizə əlavədir.

Kreditor ikinci ipotekanı qəbul etməzdən əvvəl ödəmə qabiliyyətinizi yoxlayacaq. Ödənişləri gecikdirsəniz, eviniz geri alınma riski daşıyır.

Kapitallıq çıxarışı etmək
Evinizdən müəyyən məbləği kredit kimi götürə bilərsiniz, buna kapitallıq çıxarışı deyilir. Şərtləri yoxlayın, məsələn, bəzi sxemlərdə minimum yaş 55-dir.

Kredit, uzunmüddətli qayğıya keçdiyinizdə və ya öldüyünüzdə ev satışından ödəniləcək.

Götürdüyünüz məbləğin faizi ödənməlidir. Müqavilənizdən asılı olaraq:

• Faizi aylıq ödənişlə ödəyə bilərsiniz

• Və ya faizi kreditlə birlikdə ev satışından birdəfəlik ödəyə bilərsiniz

Endowment siyasətini təslim etmək
Əgər endowment ipoteka kreditiniz varsa, siyasətinizin tam və ya qismən nağdlaşdırılması və ya investora satılması mümkündür. Bu, borcunuzu ödəmək üçün böyük məbləğ təmin edəcək.

Endowment siyasətini təslim etsəniz, ipoteka kreditinizi ödəmək üçün başqa yol tapmalı və alternativ həyat sığortası almalısınız.

55 yaşdan yuxarı olsanız, şəxsi pensiyanızdan pul çıxarmaq
Əgər müəyyən edilmiş töhfə pensiyanız varsa, ipoteka borclarınızı ödəmək üçün pul çıxara bilərsiniz. Bu pensiyalar müəyyən dövr ərzində müntəzəm ödənişlərlə yığılır.

Pul çıxarmadan əvvəl aşağıları düşünün:

• Gələcəkdə ola biləcək xərclər, məsələn, qayğı xərcləri

• Pulun bir hissəsinə vergi ödəməli olub-olmadığınız

• Aldığınız digər faydaların təsiri

آلمانی

Hilfe beim Umgang mit Hypothekenschulden

Wenn Sie Schwierigkeiten hatten, Ihre Hypothekenzahlungen pünktlich zu leisten, haben Sie möglicherweise Schulden aufgebaut. Dies wird oft als Hypothekenrückstand bezeichnet.

Sie könnten Schulden haben, weil Sie eine oder mehrere monatliche Zahlungen verpasst haben oder weniger als die monatliche Zahlung leisten.

Sie müssen einen Weg finden, wie Sie das Geld zurückzahlen können, das Sie schulden. Wenn die Schulden weiter wachsen, wird Ihr Kreditgeber rechtliche Schritte einleiten und Sie könnten Ihr Zuhause verlieren.

Ihr Hypothekengeber wird sich melden, wenn Sie Geld schulden – ignorieren Sie sie nicht. Erklären Sie Ihre Situation und sagen Sie, dass Sie versuchen, eine Rückzahlungsvereinbarung zu treffen. Möglicherweise gewähren sie Ihnen mehr Zeit zur Rückzahlung.

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek zu ändern, um Ihre Schulden zu begleichen, sollten Sie verstehen, wie sich Änderungen auf Sie auswirken können.

Wenn Sie:

• Keine Möglichkeiten haben, Ihre Schulden zu begleichen

• Keine Einigung mit Ihrem Hypothekengeber erzielen können

• Ein Schreiben vom Hypothekengeber mit Androhung von Gerichtsschritten erhalten haben

Gibt es Dinge, die Ihnen helfen können, einen Teil oder alle Ihre Schulden zu begleichen.

Ihr Budget überprüfen
Wenn Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen in Verzug geraten sind, sollten Sie sich Ihr Haushaltsbudget genau ansehen.

Erstellen Sie eine Liste aller Einnahmen und Ausgaben Ihres Haushalts, einschließlich anderer Schulden. Stellen Sie sicher, dass die Beträge realistisch sind.

Änderungen an Ihrer Hypothek vornehmen
Sie könnten Ihre Hypothekenschulden durch Änderungen an Ihrem Hypothekenvertrag reduzieren oder begleichen. Alle Änderungen müssen vom Kreditgeber genehmigt werden.

Mögliche Änderungen sind:

• Schulden zur Hypothek hinzufügen

• Laufzeit der Hypothek verlängern

• Wechsel zu einer reinen Zinszahlungshypothek

• Zahlungspause vereinbaren

• Zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten

Nicht alle Optionen sind immer möglich; es hängt von Ihrer Situation ab.

Fragen Sie Ihren Kreditgeber vor Zustimmung zu Änderungen, ob Gebühren anfallen und wie hoch diese sind. Beispiele:

• Vorzeitige Beendigung eines Festzinsvertrags („Redemption Fee“)

• Änderung der Vertragsbedingungen („Administration Charge“)

Schulden zur Hypothek hinzufügen
Sie können den geschuldeten Betrag zu Ihrer ursprünglichen Darlehenssumme hinzufügen und über die verbleibende Laufzeit zurückzahlen. Das nennt man Kapitalisierung der Rückstände.

Dadurch steigt Ihre monatliche Rate, da Sie über die gleiche Laufzeit mehr zurückzahlen.

Ihr Kreditgeber wird prüfen, ob Sie die höhere monatliche Zahlung leisten können.

Wenn der Kreditgeber zustimmt, sind Sie aus den Rückständen heraus.

Laufzeit der Hypothek verlängern
Sie können Ihre monatlichen Zahlungen senken, indem Sie die Laufzeit verlängern.

Das eingesparte Geld können Sie zur Rückzahlung der Schulden verwenden.

Allerdings zahlen Sie über einen längeren Zeitraum mehr Zinsen.

Wechsel zu einer reinen Zinszahlungshypothek
Ihr Kreditgeber kann Ihnen für eine kurze Zeit erlauben, nur die Zinsen auf den geschuldeten Betrag zu zahlen. Das senkt die monatlichen Zahlungen, sodass Sie das eingesparte Geld zur Schuldentilgung verwenden können.

Während dieser Zeit zahlen Sie keine Tilgung.

Nach Ablauf zahlen Sie wieder volle Raten; können Sie das nicht, kann der Kreditgeber die Zwangsversteigerung einleiten.

Zahlungspause vereinbaren
Der Kreditgeber kann einer vorübergehenden Aussetzung oder Reduzierung der Zahlungen zustimmen.

Nach der Pause zahlen Sie wieder volle Raten. Die Zahlung kann höher sein, da Zinsen und ausstehende Beträge hinzugerechnet werden.

Zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten
Wenn Sie monatlich etwas Geld übrig haben, können Sie es zur schnelleren Tilgung nutzen.

Überprüfen Sie Ihr Budget, ob Sie sich das leisten können.

Kreditgeber genehmigen meist keine Rückzahlungspläne, die länger sind als die verbleibende Laufzeit.

Darlehen gegen den Wert Ihres Hauses aufnehmen
Es gibt zwei Hauptarten von Darlehen, die Sie gegen den Wert Ihres Hauses aufnehmen können. Die Höhe hängt vom Eigenkapital ab.

Eigenkapital ist der Wert Ihres Hauses abzüglich der Schulden, meist als Prozentsatz angegeben.

Vor Aufnahme eines Darlehens sollten Sie unabhängigen Finanzrat einholen.

Zweite Hypothek aufnehmen
Sie können ein gesichertes Darlehen oder eine zweite Hypothek auf Ihr Haus aufnehmen, das zusätzlich zu Ihrer bestehenden Hypothek zurückgezahlt wird.

Der Kreditgeber prüft Ihre Rückzahlungsfähigkeit. Bei Zahlungsverzug droht Zwangsvollstreckung.

Eigenkapital freisetzen
Sie können einen Teil des Wertes Ihres Hauses als Darlehen nutzen (Equity Release). Prüfen Sie die Bedingungen, z. B. Mindestalter 55 Jahre.

Das Darlehen wird durch den Verkauf des Hauses bei Umzug in Pflege oder Tod zurückgezahlt.

Sie zahlen Zinsen auf den geliehenen Betrag, entweder:

• monatlich oder

• komplett beim Verkauf des Hauses zusammen mit dem Darlehen

Aufgabe Ihrer Lebensversicherungspolice (Endowment Policy)
Wenn Sie eine Endowment-Hypothek haben, können Sie Ihre Police ganz oder teilweise auszahlen lassen oder an einen Investor verkaufen. So erhalten Sie eine Summe zur Schuldentilgung.

Wenn Sie die Police aufgeben, müssen Sie eine andere Möglichkeit finden, Ihre Hypothek zu begleichen und eine alternative Lebensversicherung abschließen.

Persönliche Rente über 55 Jahre verwenden
Bei einer beitragsorientierten Rente können Sie Geld entnehmen, um Ihre Hypothekenschulden zu begleichen.

Vor der Entnahme bedenken Sie:

• mögliche spätere Kosten, z. B. Pflegekosten

• eventuelle Steuerpflicht auf Teile des Geldes

• Auswirkungen auf erhaltene Leistungen