Əgər ipoteka ödəmələrini vaxtında ödəməkdə çətinlik çəkirsinizsə, borc yığmağa başlamısınız deməkdir. Bu, adətən ipoteka gecikmələri (mortgage arrears) adlanır.

Borcunuzun yaranmasının səbəbi bir və ya bir neçə aylıq ödənişi qaçırmanız və ya aylıq ödəmənizdən az pul ödəməniz ola bilər.

Borcu necə ödəyəcəyinizi tapmaq lazımdır. Borc artmaqda davam edərsə, kreditor sizi məhkəməyə verə bilər və nəticədə evinizi itirə bilərsiniz.

İpoteka kreditoru sizə borcunuz olduğunu bildirəcək – onları görməzdən gəlməyin. Vəziyyətinizi izah edin və borcunuzu necə ödəyəcəyinizi tapmağa çalışdığınızı bildirin. Onlar sizə borcu ödəmək üçün əlavə vaxt verə bilərlər.

İpoteka borcunuzu ödəmək üçün ipoteka şərtlərinizi dəyişdirməyi qərara alırsınızsa, dəyişikliklərin sizə necə təsir edəcəyini başa düşdüyünüzdən əmin olun.

Əgər:

• Borcunuzu ödəmək üçün heç bir variantınız yoxdursa

• İpoteka kreditoru ilə razılığa gələ bilmirsinizsə

• İpoteka kreditorundan məhkəmə iddiası ilə hədələyən məktub almışsınızsa

Borcunuzu ödəməyə kömək edəcək bəzi şeylər edə bilərsiniz.

Büdcənizə baxmaq
Əgər ipoteka ödəmələrinizdə gecikmə varsa, ailə büdcənizə yaxşı nəzər salmalısınız.

Gəlir və xərclərinizi, eləcə də digər borclarınızı siyahıya alın. Yazdığınız məbləğlərin real olduğundan əmin olun.

İpotekada dəyişiklik etmək
İpoteka borcunuzu tamamilə və ya qismən azaltmaq üçün ipoteka şərtlərini dəyişə bilərsiniz. Bu dəyişikliklər ipoteka kreditorunuz tərəfindən təsdiqlənməlidir.

Siz bunları edə bilərsiniz:

• Borcu ipotekaya əlavə etmək

• İpotekanın müddətini uzatmaq

• Yalnız faiz ödənişinə keçmək

• Ödəniş fasiləsi razılaşması etmək

• Əlavə ipoteka ödənişləri etmək

Bu variantlardan bəziləri sizin üçün açıq ola bilər, vəziyyətinizdən asılıdır.

Dəyişiklik etməzdən əvvəl kreditorunuza hər hansı ödənişin olub olmadığını və nə qədər olduğunu soruşun. Məsələn, kreditor əvvəlcədən razılaşdırılmış müddətdən əvvəl ipotekanı bağlamaq üçün “qurtarma haqqı” və ya şərtləri dəyişmək üçün “idarəetmə haqqı” ala bilər.

Boru ipotekaya əlavə etmək
Borcu ilkin götürdüyünüz məbləğə əlavə edə bilərsiniz – ödəmələri ipotekanın qalan müddəti ərzində edəcəksiniz. Buna gecikmiş borcun kapitalizə edilməsi deyilir.

Aylıq ödəməniz artacaq, çünki eyni müddət ərzində daha çox borc ödəyəcəksiniz.

İpoteka kreditoru daha yüksək aylıq ödənişi ödəyə biləcəyinizi yoxlayacaq.

Kreditor borcu ipotekaya əlavə etməyi qəbul edərsə, ipoteka gecikmələrindən çıxacaqsınız.

İpotekanın müddətini uzatmaq
Ödəmələrinizi daha uzun müddətə yayaraq aylıq ödənişlərinizi azalda bilərsiniz.

Aylıq azalmış ödənişdən qazandığınız pulu borcunuzu ödəmək üçün istifadə edə bilərsiniz.

Daha uzun müddətə daha çox faiz ödəyəcəksiniz.

Yalnız faiz ödəməyə keçmək
Kreditor borcunuzun yalnız faizini qısa müddətə ödəməyə razılıq verə bilər. Bu, aylıq ödənişlərinizi azaldacaq və qənaət etdiyiniz pulu borcunuza ödəməyə istifadə edə bilərsiniz.

Sadəcə faiz ödədiyiniz müddətdə əsas borcu azaldan ödəniş etmirsiniz.

Faiz ödəmə müddəti bitdikdə tam aylıq ipoteka ödənişini etməlisiniz. Əgər edə bilməsəniz, kreditor evinizi geri alma prosesini başlada bilər.

Ödəniş fasiləsi razılaşması
Kreditor aylıq ödənişlərinizi qısa müddətə dayandırmağa və ya azaltmağa razılıq verə bilər.

Fasilə bitəndə tam aylıq ödənişi etməlisiniz. Ödənişiniz artırıla bilər, çünki fasilə zamanı faizlər və gecikmiş ödənişlər borcunuza əlavə ediləcək.

Əlavə ipoteka ödənişləri etmək
Əgər hər ay əlavə pulunuz varsa, borcunuzu əlavə ipoteka ödənişləri ilə ödəyə bilərsiniz.

Büdcənizi nəzərdən keçirin ki, əlavə pulunuz olub olmadığını bilin. Əgər varsa, əlavə məbləği ödəyə biləcəyinizə əmin olun.

Kreditor ipotekanın qalan müddətindən daha uzun müddətə ödəniş planına razılıq verməyə bilər.

Evinizin dəyəri qarşılığında kredit almaq
Evinizin dəyəri qarşılığında iki əsas kredit növü mövcuddur. Nə qədər ala biləcəyiniz evinizdəki kapitallıq məbləğindən asılıdır.

Kapitallıq evinizin dəyəri ilə borcunuz arasındakı fərqdir, adətən faizlə ifadə olunur.

Kredit almadan əvvəl müstəqil maliyyə məsləhətçisindən maliyyə məsləhəti alın.

İkinci ipoteka almaq
Evinizə qarşı təminatlı kredit və ya “ikinci ipoteka” ala bilərsiniz, aylıq ödənişlərlə geri ödəyirsiniz. Bunlar mövcud ipoteka ödəmələrinizə əlavədir.

Kreditor ikinci ipotekanı qəbul etməzdən əvvəl ödəmə qabiliyyətinizi yoxlayacaq. Ödənişləri gecikdirsəniz, eviniz geri alınma riski daşıyır.

Kapitallıq çıxarışı etmək
Evinizdən müəyyən məbləği kredit kimi götürə bilərsiniz, buna kapitallıq çıxarışı deyilir. Şərtləri yoxlayın, məsələn, bəzi sxemlərdə minimum yaş 55-dir.

Kredit, uzunmüddətli qayğıya keçdiyinizdə və ya öldüyünüzdə ev satışından ödəniləcək.

Götürdüyünüz məbləğin faizi ödənməlidir. Müqavilənizdən asılı olaraq:

• Faizi aylıq ödənişlə ödəyə bilərsiniz

• Və ya faizi kreditlə birlikdə ev satışından birdəfəlik ödəyə bilərsiniz

Endowment siyasətini təslim etmək
Əgər endowment ipoteka kreditiniz varsa, siyasətinizin tam və ya qismən nağdlaşdırılması və ya investora satılması mümkündür. Bu, borcunuzu ödəmək üçün böyük məbləğ təmin edəcək.

Endowment siyasətini təslim etsəniz, ipoteka kreditinizi ödəmək üçün başqa yol tapmalı və alternativ həyat sığortası almalısınız.

55 yaşdan yuxarı olsanız, şəxsi pensiyanızdan pul çıxarmaq
Əgər müəyyən edilmiş töhfə pensiyanız varsa, ipoteka borclarınızı ödəmək üçün pul çıxara bilərsiniz. Bu pensiyalar müəyyən dövr ərzində müntəzəm ödənişlərlə yığılır.

Pul çıxarmadan əvvəl aşağıları düşünün:

• Gələcəkdə ola biləcək xərclər, məsələn, qayğı xərcləri

• Pulun bir hissəsinə vergi ödəməli olub-olmadığınız

• Aldığınız digər faydaların təsiri